परिचय लगभग हर बैंक चाहता है की आप उनसे कार ऋण लें, वो संचार के विभिन्न माध्यमों के जरिये अपनी प्ररेक शक्ति दर्शाते हैं कम ब्याज दर, लचीली भुगतान शर्तें, कम मासिक, तत्काल स्वीकृतिसभी बैंक इनका अपनी खासियत के रूप में दावा करते हैं। कमी-कमी कई बैंक टीवी में विज्ञापन गीत के जरिये, कुछ अवधि के कार ऋण की घोषणा खासकर त्योहारों के मौसम में करते हैं, अन्य बैंक कार वितरकों/निर्माताओं के साथ सम्बद्ध होते हैं उपभोक्ता यदि किसी खास कार के लिए बैंक ऋण जारी करवा है तो वहाँ उसे नकद छुट मिलती है यानि, उपभोक्ता को केवल अपनी जरूरत बतानी होती है और आय का प्रमाण व कार का इनवायस जमा कराना होता है। सवाल है कि: कौन से बैंक से आप संपर्क कर सकता हैं? ध्यान रखें कि सबसे बेहतर सौदा वह होता है जो आपके बजट और आपकी अपेक्षाओं के अनुरूप हो। इस शोध के उद्देश्य को पूरा करने के लिए हमने कुल 11 बैंकों (6 सार्वजनिक बैंक और 5 निजी बैकों) को चुना है, जो लोगों को कार के ऋण की पेशकश करते हैं। इस शोध के लिए 10 लाख तक के अस्थिर ब्याज दरों वाले कार ऋण पर विचार किया गया है। उपभोक्ता की धारणा के अनुसार सबसे महत्वपूर्ण वैरिएबल को ध्यान में रखा गया है- इसके उत्पाद के सबंध में आठ कारकों की पहचान की है इसके लिए हमने 80 अंक प्रदान किये है। शेष 20 अंक हमने उपभोक्ताओं की प्रतिक्रिया के लिए दिए हैं। कार खरीदने के लिए बैंक से ऋण कंस्यूमर वॉयस अधिमान (मानदंडों अंक 100 बैंक पीएनबी भारतीय स्टेट बैंक भारतीय स्टेट बैंक पटियाला सेंट्रल बैंक 15 वार्षिक आय (रूपये, लाख) 2.40 (5) 15 अधिकतम ऋण (रूपये) मासिक आय का 25 गुणा (7) मासिक आय का 48 गुणा (10) मासिक आय का 25 गुणा (7) मासिक आय का 24 गुणा (7 ) 15 मार्जिन (प्रतिशत) 15 (9) 15 (9) 15 (9) 10 (12 ) 15 प्रक्रिया शुल्क 10,000 (२) 5,000 (3) 10,000 (4 ) 5,000 (3) 15 ब्याज दर(प्रतिशत 10.65(15) 10.45(15) 10.45(15) 10.65(15) 5 तृतीय पक्ष जमानत हाँ (0) हाँ (0) हाँ (0) हाँ (0) 5 तृतीय पक्ष उत्पाद (बिक्री) हाँ (0) नहीं (5) नहीं (5) हाँ (0) 5 स्वीकृति पर लगने वाला समय (दावा किये गये दिनों की संख्या) 10+(1) 10+(1) 6 से 10 (3 ) 10+(1) 20 उपभोक्ता की प्रतिक्रिया 15 10 15 10 कुल 54 58 66 58 शुरुआत के लिए उपभोक्ताओं को यह सलाह दी जाती है कि उस बैंक से संपर्क करें जहाँ उनका वेतन व्यावसायिक आय आती हो यह जहाँ उनके नियोक्ता ने संस्था के खाते खोल रखें हैं कोई सहुलियत के लिए बैंक की स्थानीय शाखा से सपंर्क कर सकता है और उसमें खाता खुलवाने से समय के साथ पड़ोसी का रिश्ता कायम हो जायेगा। स्वीकृति से पूर्व औपचारिकतायें कार के भावी खरीदकर को बैंक आवेदन पत्र सौंपने के बाद बैंक के अधिकारी उनसे बातचीत करते हैं। वर्तमान बैंक खाते, पेशे का प्रकार, योग्यता दाख़िल करना, अदि, संभावित ऋण क्षमता को आंकने के लिए माँगा जाता है| यदि कार खरीदने वाले के पास बैंक खाता नहीं है तो अपने उपभोक्ता नियमों को जाने, नया बैंक खाता खोलने पर भी इसकी जरूरत होती है। भावी ऋण उपभोक्ता को आवेदन पत्र को सही तरीके से भरकर और उसे बैंक को (जिसमें एक्स शोरुम की कीमत, पहले साल में बीमा की क़िस्त, पंजीकरण प्रमाणपत्र (आरसी) शुल्क) की प्रर्ति के साथ उस कार के लिए देना होता है जिसे वह ऋण के साथ खरीदने का इच्छुक होता है। अब बारी आती है ऋण के आकलन की। प्रक्रिया शुल्क केतौर पर कुछ राशि बैंक में जमा कराने के साथ बैंक भावी कर्जदार के सिविल अंक का आंकलन करता है। एक बार बैंक की जाँच पूरी हो जाती है कि सिविल अंक अनुकूल हैं तो फिर स्वीकृति के लिए प्रक्रिया पत्र तैयार कर लिया जाता है। स्वीकृति और भुगतान बैंक स्वीकृति पत्र जारी करता है, जिसमें स्वीकृति के नियम और शर्तों का उल्लेख होता है, इसमें स्वीकृति की गई राशि, ब्याज दर, मासिक किस्तें, ऋण की अवधि और मार्जिन राशि जमा करने जैसे चीजें शांमिल होती है। साथ बैंक ऑफ इंडिया फेडरल बैंक एचडीएफसी बैंक आईसीआईसी आई बैंक एक्सिस बैंक केनरा बैंक आईडीबीआई बैंक कोई (15) 0.9 (10) 1.80 (10) कोई (15) २.40 (5) 3 (5) 1.80 (5) मासिक आय का 25 गुणा (7) कोई (15) वार्षिक आय का 25 गुणा (7) कोई (15) कोई (15) कोई (15) कोई (15) कुछ नहीं (15) 10(12) कुछ नहीं (15) कुछ नहीं (15) कुछ नहीं (15) 10 से 20 (5) 10 से 20 (5) 500(4) २,500 (4) 5,225(२) 10,000 (२) 5,500 (2) २,500 (4) कुछ नहीं (15) 10.65 (15) 10.90-12.05(3) 10.70-12.25(3) 10.75-15 (3) 11.5० (7) 10.70 (10) 10.95 (10) हाँ (0) नहीं (5) नहीं (5) नहीं (5) नहीं (5) हाँ (0) नहीं (5) हाँ (0) हाँ (0) हाँ (0) हाँ (0) हाँ (0) नहीं (5) हाँ (0) 10+(1) 6 से 10 (3) 0 से 5 (5) 6 से 10 (3) 6 से 10 (3) 6 से 10 (3) 10+(1) 15 15 15 12 12 10 15 69 67 65 70 64 57 66 कार खरीदने के लिए बैंक से ऋण ही इसमें सेवा शुल्क से जुडी जानकारी उत्तर दिनांकित चेक (पीडीसी) जमा करना, ऋण की अवधि आदि शामिल होती है। एक बार जब बैंक से कार की खरीद के लिए ऋण के सत्यापन के दस्तावेज का काम उपभोक्ता पूरा कर लेता है तो फिर ऋण की राशि संबधित कार वितरक को देने का आदेश दे दिया जाता है जिससे कार लेने वाले हैं के साथ ही बैंक क्षेत्रीय परिवहन प्राधिकरण (आरटीए) के कार्यालय में हस्ताक्षर किया हुआ पत्र भेजते हैं, जिसमें बैंक और ऋणकर्ता के बीच दृष्टि बंधन करार कीमौजूदगी का उल्लेख रहता है, इसलिए पंजीकरण प्रमाणपत्र में यह परिलक्षित होता है। बिना तारीख वाला आवेदन पत्र (आरटीए) को संबोधित करते हुए) उपभोक्ता द्वारा भी दिया जाता है जिसका उपयोग बैंक का सन्दर्भ दिए बिना उपभोक्ता द्वारा कार बेचें जाने की स्थिति में कर सकता। स्वीकृति से पूर्व औपचारिकतायें एक बार ऋण का खाता खुल जाता है तो स्वीकृति के बाद औपचारिकतायें शुरू हो जाती हैं। कार खरीदने वाले दिन बैंक के अधिकारी गाड़ी के पंजीकरण संख्या को दर्ज करने के लिए वहाँ पहुंचते हैं क्योंकि यह कर की भौतिक जाँच का भी दिन होता है। बीमा योजना की प्रति && को भी देनी होती है और उसे संबधित ऋण दस्तावेजों के साथ रखा जाता है| ऋण की पूरी राशि मिलने तक यह बीमा हर साल खरीदार द्वारा नवीकृत कराई जाती है। आरसी की एक प्रति ऋण के दस्तावेजों के साथ रखी जाती है। डॉक्यूमेंट कलेक्शन जब आप यह तय कर लेते हैं कि आपको किस बैंक से कार लोन लेना है, उसके बाद नंबर आता है डॉक्यूमेंट कलेक्ट करने का आप पहले अपने दस्तावेज एकत्रित कर लें, उसके बाद ही लोन के लिए एप्लाई करें। आपके पास इनकम प्रूफ, पहचान पत्र. रेजिडेस प्रूफ, इनकम टैक्स रिटर्न या फार्म-16, लेटेस्ट सेलरी सिल्प, बैंक स्टेटमेंट, पासपोर्ट और ड्राविंग लाइसेंस होना जरुरी है। लोन देने वाला बैंक आपसे किन कागजों को मांगता है यह उस पर निर्भर करता है। इसलिए जरुरी है की आप सभी कागज तैयार कर लें। इसके अलावा कार लोन का टेन्योर भी तय करें यानि आप कितनी किस्तों में बैंक को भुगतान करना चाहते हैं। अधिकतर बैंक 12,24,36,48 और 60 माह के लिए कार लोन देते हैं। आप जितने ज्यादा माह का टेन्योर लेंगे, उतना ही ज्यादा ब्याज आपको बैंक को देना पड़ेगा। कार का चुनाव करते समय क्या चीजें देखी जाती हैं? बाकी सारी चीजों को छोड़कर सवसे पहले कीमत देखी जाती है| कौन-सी सीमा आप वहन कर सकते हैं? यदि संभव हो सके तो सबसे पहले किसी वित्तीय योजनाकार से सलाह ले सकते है, या फिर बैंक ऋण विशेषज्ञ, एक लेखाकार, अकाउंटेंट या किसी दोस्त, रिश्तेदार जिनके पास रुपयों का प्रंबधन की जानकारी हो। जिस प्रकार आप नई गाड़ी के बेहतर सौदे के लिए इधर-उधर घूमते हैं तो फिर इसके भुगतान के लिए ऋण के लिए क्यों नहीं? अधिकांश लोग ऐसा नहीं करते हैं वो वितरक के बिना किसी तैयारी के पहुँच जाते हैं। परीक्षण सूची किस प्रकार की गाड़ी खरीदनी है इसके बारे में आवश्स्त हो जाने के बाद इसके मॉडल और ब्रांड के बारे में आप विचार करते हैं। इस बार का निर्णय कर लें की किस प्रकार की सुविधाएँ और विशेषताएं आप चाहते हैं और क्या चाहते हैं। इंटरनेट इसके लिए बेहतर स्थान है जहाँ आप संभावित वाहन के बारे में पता लगा सकते हैं और खासतौर से मोटर वाहन की जानकारी देने वाली साइट पर इसकी समीक्षाएं पढ़ सकते हैं। (यह देखा गया है कि भले ही कर अप्रैल में खरीदी गई हो और आरसी में सबसे नए मॉडल के रूप में सही तरीके से पंजीकृत किया गया हो, जब इंजन की जांच करें जिससे कार के निर्माण के वास्तविक साल का पता लग सके) डीजल या पेट्रोल आप कौन-सा मॉडल खरीदने चाहते हैं यह खरीदे जाने वाला वाहन किस ईंधन से चलेगा। पारम्परिक रूप से डीजल वाली गाड़ियों को बदबूदार आवाज करने वाली और खरीदने के लिए मानी जाती है। हलांकि इससे आप टंकी भरवाने के बाद अधिक दूरी तय कर सकते हैं, वहीं पेट्रोल गाड़ियाँ कम किफायती मानी जाती हैं लेकिन अधिकशांत और खरीदने में अधिक सस्ती होती है। भारत में, पेट्रोल और डीजल गाड़ियों के बीच कीमत का अंतर बड़ी तेजी से कम होता जा रहा है, हाल में ही क्रिसिल शोध पत्र में कहा गया है डीजल प्रकार की गाड़ियों को खरीदने के लिए अतिरिक्त कीमत चुकाना उपयोग के हिसाब से लंबे समय तक किफायती नहीं माना जाएगा| आमतौर भारत में पेट्रोल प्रकार की गाड़ियों की तुलना में डीजल गाड़ियों की कीमत तकनीक व अन्य कारणों से अधिक होती है। क्रिसिल का कहना है कि छोटे मॉडल वाली गाड़ियों में यह मूल्य वृद्धि 1 लाख रूपये, साथ ही भव्य सेडान गाड़ियों में 3 लाख रूपये के बीच होती है। कार बाजार इलेक्ट्रिक गाड़ियों या सीएनजी/एलपीजी उपकरण लगी गाड़ियों की भी पेशकश करता है लेकिन यह अभी विकाशील स्तर पर हैं अरु इसमें चुनाव के लिए बहुत अधिक गाड़ियाँ उपलब्ध नहीं हैं। आराम हाँ| बैठने में आरामदायक, ब्रेक लगाने के दौरान कम से कम झटका लगे, चलाने के दौरान प्रसन्नता महसूस हो। ऐसी कार को चने जिसमें सीटों के बीच पैर रखने के लिए काफी जगह हो| सीट ही असुविधा का कारण बनती है यह यहाँ तक की उबड-खाबड़ मार्ग पर कर चलना काफी असुविधाजनक हो सकता है। कार के अदंर उपभोक्ताओं पर मुख्य विशेषताओं की तकनीक की बौछार की जाती है, लेकिन संक्षेप में अंतिम उपयोगकर्ता किए लिए आराम और सुरक्षा सबसे जरूरी होते हैं। सुरक्षा क्या सामर्थ्य और सुरक्षा के बीच समझौता हो जाता है, यह सवाल आप अपने से जरुर पूछे। आपके लिए ऐसी कार कितना महत्व रखती है जिसमं जीवन को सुरक्षा देने वाली विशेषताएँ जैसे एअरबैग और एंटी लॉक ब्रेकिंग सिस्टम (एबीएस) न हो? इसका विफल पक्ष हाल के समय में लोगों चेतना में आया है की भारत में संचालित हो रही अधिकांश कंपिनयां अन्तर्राष्ट्रीय खिलाडी है और अपने मॉडल को बेहतरीन सुरक्षा सुविधाओं के साथ निर्यात करती है_यहाँ तक कि छोटी कारों में भी छह एअरबैग्स दे रही है- भारत में ऐसे मॉडल में यह यह कमी पाई जाती है। क्या हम सामान्य तौर पर यह मान सकते हैं कि नई आधुनिक कारें सुरक्षित है, या फिर हमें इसके बारे में सोचना नहीं चाहिए? किसी भी मामले में कार में मौजूद सुरक्षा उपकरणों के बारे में फीचर पत्रिका में अलग से विशेषताओं और सुविधाओं की सूची वाली श्रेणी बनी होती है। टिकाऊपन उपभोक्ता को तकनीक विशेषताओं के अंतर्गेत इंजन की क्षमता, ग्राउंड क्लीयरेस, टौर्क, एयरो-गतिशीलता आदि को ध्यान में रखना चाहिए। यदि आपने अभी तक अपने सपनों की कार नहीं खरीदी दो दिल छोटा करने की जरूरत नहींहै, एक्स एक सस्ता है वर्ष 2015 में आने वाले एसयूपि और एमपीवी मॉडल निर्माता मॉडल 2015 में आने का अनुमानित महिना मूल्य सीमा (रूपये लाख) डैटसन डैटसन +जीओ(एमपीवी) जनवरी 480-5.50 मारुति सुजुकी सेलेरियो (डी) फरवरी 430.5.50 मारुति सुजुकी एस क्रोस –एसयूवी मार्च 9.00-1250 रेनॉल्ट रेनॉल्ट लोजी-एमपीवी मार्च 9.00.13.00 हौंडा हौंडा जैज अप्रैल-मई 5.75-8.00 रेनॉल्ट ए एंट्री जुलाई-अगस्त 3.2.460 टाटा नैनो एएमटी (एटी) जुलाई-अगस्त 2.50-3.50 टाटा काइट ट्विन्स जुलाई-अगस्त 4.00-700 महिबा रग्ड –यु 301 (एसयूवी) जुलाई-सिंतबर 5.75-8.50 फोर्ड फोर्ड का ट्विन्स अगस्त-नवबर 4.00-700 हुंडई जीसीआई कोम्पैक्ट एसयूवी) सिंतबर-अक्तूबर 7.50-10.00 महिद्रा माइक्रो(एस-101) एसयूवी सिंतबर-अक्तूबर 3.99-6.00 डैटसन रेडिगो अक्तूबर 2.80-3.50 मारुति सुजुकी अपर प्रीमियम हैचबैक अक्तूबर- नवबर 5.50-7.75 ऋण से जुड़े अन्य सुझाव - हमेशा स्थिर ब्याज डॉ की बजाय अस्थिर व्याज दर का चुनाव करें, जिसे कई बैंक देना चाहता है| यदि अर्थव्यवस्था बेहतर होती है तो अस्थिर ब्याज दर का स्तर नीचे आ जाता है और आप इस सुदुढ़ विकास का लाभ लेने वालों में से एक होसकते हैं - आपके निवास स्थान/व्यवसायिक क्षेत्र में ऋण मेला या ऋण प्रचार पर प्रचार पर नजर रखें। इस दौरान बैंक कम से देरी (यह उनके लक्ष्य के अनुकूल होता है) में सक्रिय रूप से ऋण देने का इच्छुक रहता है। इसके आगे, प्रचार के दौरान प्रक्रिया शुल्क या तो बहुत ही कम लिया जाता है या पूरी तरह से हटा लिया जाता है। आपके लिए एक और बात अप्रत्याशित हो सकती है ब्याज दर में थोड़ी छुट। - बैंक अपने कार ऋण के साथ अन्य पार्टियों के उत्पाद भी आगे बढ़ाने को प्रयुक्त रहता है। इस प्रकार के दबाव को यह कहकर प्रतिरोध करें कि जरुरी नहीं कि इस प्रकार के उत्पाद बेहतर प्रदर्शन कर रहे हो। - सारे दस्तावेजों को पूरा करने के बाद बैंक की स्वीकृति प्राप्ति के साथ आप मुख्य अनुबंध की प्रति की मांग करें। - बैंक में आवेदन जमा करने के दौरान आवेदन पर ऋण का उद्देश्य लिखें, बाद में बैंक की किसी धूर्त कर्मचारी द्वारा आपके आवेदन का इस्तेमाल किसी अन्य उद्देश्य (क्रेडिट कार्ड जारी करने के लिए, म्यूचुअल फंड, बीमा आदि) को विफल करने के लिए करें। - खाली दस्तावेज पर कदापि हस्ताक्षर न करें। अपना हस्ताक्षर करने से पहले दस्तावेज को ध्यानपूर्वक पढ़ें। स्रोत: उपभोक्ता कार्यों के मंत्रालय, भारत सरकार