परिचय शिक्षा किसी भी देश में मानव संसाधन विकास और सशक्तिकरण के लिए महत्वपूर्ण हैI राष्ट्रीय और राज्य स्तरीय नीतियां यह सुनिश्चित करने के लिए बनाई जाती हैं कि जनसंख्या की इस बुनियादी जरूरत की पूर्ति सार्वजनिक और निजी क्षेत्र की उपयुक्त पहल के माध्यम से पूरी होI जबकि सरकार एक सार्वभौमिक आधार पर सभी को प्राथमिक शिक्षा प्रदान करने का प्रयास करती है, उच्च शिक्षा उत्तरोत्तर निजी क्षेत्र के पाले में जा रही हैI सरकार द्वारा सब्सिडी में क्रमिक कमी के साथ उच्च शिक्षा अधिक से अधिक महंगी होती जा रही है और इसलिए इस क्षेत्र में संस्थागत वित्त पोषण की जरूरत हो रही हैI शिक्षा के क्षेत्र में भारत और विदेश दोनों में विविध क्षेत्रों में नए पाठ्यक्रमों का दायरा बढ़ गया हैI मानव पूंजी का विकास राष्ट्रीय प्राथमिकता है और यह सभी का प्रयास होना चाहिए कि किसी योग्य छात्र को वित्तीय सहायता के अभाव में उच्च शिक्षा पाने के अवसर से वंचित न होना पडे़I शिक्षा के लिए ऋण आर्थिक विकास और समृद्धि के लिए एक निवेश के रूप में देखे जाने चाहिएI आने वाले वर्षों में आर्थिक विकास के लिए ज्ञान और जानकारी प्रबल शक्तियां होंगीI एक अध्ययन दल द्वारा की गई सिफारिशों के आधार पर, भारतीय बैंक संघ (आईबीए) ने वर्ष 2001 में एक आदर्श शिक्षा ऋण योजना तैयार की थी, जिसे भारत सरकार द्वारा सुझाए गए कतिपय संशोधनों के साथ भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा दिनांक 28 अप्रैल, 2001 के परिपत्र NoIRPCDIPLNFSIBCINOI83/06I12I05/2000-01 के माध्यम से लागू करने की बैंकों को सलाह दी गई थीI वर्ष 2004-05 के अपने बजट भाषण में माननीय वित्त मंत्री द्वारा की गई घोषणा के अनुसार, आईबीए ने चार लाख रुपए से लेकर 7I5 लाख रुपए तक के शैक्षिक ऋण के लिए लागू सुरक्षा नियमों में कुछ बदलाव की घोषणा की थी। शाखाओं से प्राप्त फीडबैक के आधार पर योजना के विभिन्न प्रावधानों पर स्पष्टीकरण के लिए हमें सदस्यों से पूछताछ प्राप्त होती रही हैI यह सुनिश्चित करने के लिए कि योजना पूरी ईमानदारी से लागू की जाए, तथा बैंकों की शाखाओं में आसानी से परिचालित हो सके, इस योजना के पुनरावलोकन तथा संशोधन का निर्णय लिया गयाI इसके लिए आईबीए में चुने गए बैंकों से लिए गए महाप्रबंधकों का एक कार्य समूह का गठित किया गया थाI यह संशोधित आदर्श समूह द्वारा दिए गए सुझावों के आधार पर तैयार की गई है| योजना के उद्देश्य नीचे रेखांकित शिक्षा ऋण योजना का उद्देश्य बैंकिंग प्रणाली से भारत और विदेशों में उच्च शिक्षा को आगे बढ़ाने के इच्छुक योग्य/मेधावी छात्रों को वित्तीय सहायता उपलब्ध कराना हैI मुख्य जोर इस बात पर दिया गया है कि हर मेधावी छात्र, भले ही वह गरीब हो, को शिक्षा जारी रखने के लिए बैंकिंग प्रणाली से वहन करने योग्य नियमों और शर्तों के साथ वित्तीय सहायता उपलब्ध कराई जाएI वित्तीय सहायता के अभाव में किसी योग्य छात्र उच्च शिक्षा को जारी रखने के अवसर से वंचित न रखा जाए| योजना की प्रयोज्यता नीचे विस्तारपूर्वक दी गयी योजना सभी वाणिज्यिक बैंकों द्वारा अपनायी जा सकती हैI योजना बैंकों को शिक्षा ऋण योजना के संचालन के लिए व्यापक दिशानिर्देश देती है और क्रियान्वयन करने वाली बैंक को छात्रों/ पालकों की सुविधा के अनुसार इसमें विवेक के अनुसार परिवर्तन करने का अधिकार होगा ताकि इसे और अधिक ग्राहक के अनुकूल बनाया जा सकेI योजना का विवरण इस प्रकार है: पात्रता मानदंड छात्रों की पात्रता भारत का नागरिक होना चाहिए प्रवेश परीक्षा / योग्यता आधारित चयन प्रक्रिया के माध्यम से भारत में या विदेश में व्यावसायिक / तकनीकी पाठ्यक्रम करने के लिए प्रवेश सुरक्षित कर लिया गया होI पात्र कोर्सेस भारत में अध्ययन: (सांकेतिक सूची) स्नातक पाठ्यक्रम: बीए, बीकॉमI, बीएससी, आदि स्नातकोत्तर पाठ्यक्रम: मास्टर्स और पीएचडीI व्यावसायिक पाठ्यक्रम: इंजीनियरिंग, मेडिकल, कृषि, पशु चिकित्सा, विधि, दंत चिकित्सा, प्रबंधन, कम्प्यूटर आदि इलेक्ट्रॉनिक्स विभाग या विश्वविद्यालय से संबद्ध मान्यता प्राप्त प्रतिष्ठित संस्थानों के कंप्यूटर प्रमाणपत्र पाठ्यक्रम आईसीडब्ल्यूए, सीए, सीएफए आदि जैसे कोर्सेस आईआईएम, आईआईटी, आईआईएससी, एक्सएलआरआई, एनआईएफटी आदि द्वारा संचालित पाठ्यक्रम नागरिक उड्डयन नौवहन/शिपिंग महानिदेशक द्वारा अनुमोदित नियमित डिग्री / डिप्लोमा पाठ्यक्रम जैसे कि वैमानिकी, पायलट प्रशिक्षण, शिपिंग आदि, अगर भारत में किया जाता हैI यदि पाठ्यक्रम विदेश में किया जाता है , तो संस्थान स्थानीय विमानन/शिपिंग सक्षम प्राधिकारी द्वारा मान्यता प्राप्त होना चाहिए प्रतिष्ठित विदेशी विश्वविद्यालयों द्वारा भारत में प्रस्तावित किए गए कोर्सेसI अनुमोदित संस्थानों के सांध्यकालीन पाठ्यक्रमI यूजीसी/सरकार/एआईसीटीई/एआईबीएम्एस/आईसीएमआर आदि द्वारा अनुमोदित कालेजों/ विश्वविद्यालयों द्वारा अनुमोदित डिप्लोमा/डिग्री के अन्य पाठ्यक्रमI राष्ट्रीय संस्थानों और अन्य प्रतिष्ठित निजी संस्थाओं द्वारा पेश पाठ्यक्रमI बैक भविष्य की संभावनाओं/उपयोगकर्ता संस्थाओं द्वारा अन्य संस्था पाठ्यक्रमों के मूल्यांकन की प्रणाली बना सकते हैंI पाठ्यक्रम, जो उपरोक्त मानदंडों के तहत नहीं आते हैं, अलग अलग बैंक उनको दायरे में लेने पर विचार कर सकते हैंI योजना के तहत उपयोगकर्ता संस्था द्वारा भविष्य की संभावनाओं/मान्यता को ध्यान में रखते हुए शिक्षा ऋण विदेश में अध्ययन स्नातक: नौकरी के लिए उन्मुख व्यावसायिक/तकनीकी प्रतिष्ठित विश्वविद्यालयों द्वारा प्रस्तावित पाठ्यक्रम स्नातकोत्तर: एमसीए, एमबीए, एमएस, आदि सीआईएम्ए - लंदन, संयुक्त राज्य अमेरिका में सीपीए द्वारा संचालित पाठ्यक्रम ऋण के लिए विचारणीय व्यय कॉलेज/स्कूल/हॉस्टल को देय शुल्कI परीक्षा/पुस्तकालय/प्रयोगशाला शुल्कI पुस्तकों/उपकरणों/साधन/वर्दी की खरीदI सावधानी जमा, बिल्डिंग फंड/ वापसीयोग्य जमा जिनकी संस्थान द्वारा जारी रसीदें संलग्न हों, इस शर्त के अधीन कि राशि पूरे पाठ्यक्रम के लिए कुल ट्यूशन फीस का 10% से अधिक नहीं हैI यात्रा व्यय/विदेश में अध्ययन के लिए यात्रा पैसाI कंप्यूटर की खरीद - जो पाठ्यक्रम पूरा करने के लिए आवश्यक होI छात्र उधारकर्ता के लिए बीमा प्रीमियम कोर्स पूरा करने के लिए आवश्यक कोई अन्य व्यय - जैसे अध्ययन पर्यटन, परियोजना का काम, थीसिस आदिI वित्त की राशि माता पिता/छात्रों की चुकाने की क्षमता पर आधारित, आवश्यकता के अनुसार वित्त निम्नलिखित मार्जिन और सीमा के साथ| भारत में अध्ययन - अधिकतम रुI 10I00 लाखI विदेशों में अध्ययन - अधिकतम रुI 20 लाखI मार्जिन रुI4 लाख तक शून्य रुI4 लाख से अधिक: भारत में अध्ययन 5% विदेश में अध्ययन 15% छात्रवृत्ति/सहायता मार्जिन में शामिल किया जाना हैI मार्जिन साल-दर-साल के आधार पर लाई जा सकती है जब भी संवितरण यथानुपात आधार पर किया जाएI सुरक्षा रुI4 लाख तक पालकों की संयुक्त जवाबदेही कोई सुरक्षा नहीं रुI4 लाख से ज़्यादा और रुI7I5 लाख तक तीसरे पक्ष की गारंटी के रूप में संपार्श्विक सुरक्षा के साथ माता पिता का सह-दायित्वI अपने विवेक से बैंक, असाधारण मामलों में, तीसरे पक्ष की गारंटी माफ कर सकती है यदि वह "संयुक्त उधारकर्ता" के रूप में दस्तावेज़ क्रियान्वित करने वाले पालक/कों के निवल मूल्य/साधनों से संतुष्ट हो रुI7I5 लाख से ज़्यादा उपयुक्त मूल्य की मूर्त संपार्श्विक सुरक्षा के साथ अभिभावकों का सह-दायित्व, किश्तों के भुगतान के लिए भविष्य की आय के निर्धारण के साथ साथI नोट ऋण दस्तावेज छात्र और माता–पिता/अभिभावक दोनों द्वारा संयुक्त उधारकर्ता के रूप में निष्पादित किया जाना चाहिएI सुरक्षा भूमि/भवन/ सरकारी प्रतिभूतियों/सार्वजनिक क्षेत्र के बांड/यूटीआई यूनिट/ एनएससी, केवीपी, जीवन नीति, सोना, शेयर/म्यूचुअल फंड इकाइयों/डिबेंचरों, उपयुक्त मार्जिन के साथ छात्र/माता-पिता/ अभिभावक या किसी अन्य तीसरे पक्ष में बैंक जमा के रूप में हो सकती हैI जब भी भूमि/ इमारत पहले से ही गिरवी रखी गयी हो, अभारग्रस्त भाग दूसरे शुल्क के आधार पर सुरक्षा के रूप में लिया जा सकता है बशर्ते वह आवश्यक ऋण राशि को कवर करता होI यदि ऋण कंप्यूटर की खरीद के लिए दिया जाता है, तो कंप्यूटर बैंक को उपप्राधीयित (हाइपोथिकेट) करना होगाI ब्याज दर रुI4 लाख तक बीपीएलआर रुI4 लाख से अधिक बीपीएलआर + 1% चुकौती अवधि होलीडे/ अधिस्थगन अवधि के दौरान साधारण ब्याज लगाया जाएगाI दंड ब्याज बैंकों के निजी नियमों के अनुसार लिया जाएगाI मूल्यांकन स्वीकृति / संवितरण सामान्य स्थिति में, ऋण के मूल्यांकन के समय छात्र की भावी आय की संभावनाओं को देखा जाएगाI तथापि, जहाँ आवश्यकता हो, पुनर्भुगतान की क्षमता के मूल्यांकन के लिए अभिभावक/पालक के साधनों को भी ध्यान में रखा जा सकता हैI प्राथमिकता के तौर पर अभिभावकों के निवास के सबसे निकट की शाखा से शक्तियों के प्रत्यायोजन के अनुसार ऋण मंजूर किया जाना चाहिएI अगले उच्चतर प्राधिकारी की सहमति के बिना शैक्षिक ऋण के लिए प्राप्त कोई भी आवेदन अस्वीकार नहीं किया जाना चाहिएI यथासंभव ऋण चरणों में संस्थाओं/ पुस्तकों/साधनों/उपकरणों के विक्रेताओं को आवश्यकता/मांग के अनुसार चरणों में दिया जाएI चुकौती पुनर्भुगतान हॉलिडे/ ऋण स्थगन चुकौती छुट्टी / अधिस्थगन कोर्स अवधि + 1 साल या नौकरी मिलने से 6 महीने बाद, दोनों में से जो भी पहले होI पुनर्भुगतान आरम्भ होने के 5-7 साल में ऋण का भुगतान करना होगाI यदि छात्र निर्धारित समय के भीतर पाठ्यक्रम पूरा करने में सक्षम नहीं होता है तो पाठ्यक्रम समाप्त करने की अवधि में अधिकतम 2 साल की अवधि के लिए अनुमति दी जा सकती हैI यदि छात्र उसके नियंत्रण से परे कारणों से पाठ्यक्रम पूरा करने में सक्षम नहीं होता है तो सक्षम प्राधिकारी अपने विवेक से पाठ्यक्रम पूरा करने के लिए आवश्यक समझे जाने वाले विस्तार पर विचार कर सकते हैंI पुनर्भुगतान होलीडे की अवधि के दौरान अर्जित ब्याज मूलधन में जोड़ा जाएगा और समान मासिक चुकौती किश्त (ईएम्आई) उसके आधार पर तय की जाएगी ऋण लेने वाले को ब्याज में 1% रियायत दी जाएगी यदि अध्ययन की अवधि के दौरान ब्याज चुकाया जाएगा जबकि योजना के अंतर्गत ब्याज/पुनर्भुगतान पर पुनर्भुगतान होलीडे निर्दिष्ट किया जाता हैI बीमा बैंक शिक्षा ऋण प्राप्त करने वाले छात्रों के लिए जीवन बीमा पॉलिसी की व्यवस्था कर सकते हैंI हर बैंक बीमा कंपनियों के साथ रूपरेखा बना सकती हैI फॉलो-अप/ ट्रैकिंग जिन छात्रों ने ऋण का लाभ उठाया है, उनके सम्बन्ध में नियमित अंतराल पर प्रगति रिपोर्ट भेजने के लिए बैंक कालेज/विश्वविद्यालय के अधिकारियों से संपर्क कर सकती हैI विदेश में पढ़ाई के मामले में, बैंक अद्वितीय पहचान संख्या (UIN)/पहचान पत्र ले सकती है और बैंक के रिकॉर्ड में दर्ज कर सकती हैI प्रोसेसिंग शुल्क भारत में अध्ययन के लिए शिक्षा ऋण पर कोई प्रोसेसिंग / अपफ्रंट शुल्क एकत्र नहीं किया जा सकता हैI क्षमता प्रमाण पत्र बैंक उच्च अध्ययन के लिए विदेश जाने छात्रों के लिए क्षमता के प्रमाण पत्र भी जारी कर सकते हैंI इस उद्देश्य के लिए, यदि आवश्यक हो तो, वित्तीय और अन्य समर्थन दस्तावेज आवेदक से प्राप्त किए जा सकते हैंI (कुछ विदेशी विश्वविद्यालय छात्रों द्वारा उनके बैंकरों से प्रायोजकों की वित्तीय शोधन क्षमता के बारे में एक प्रमाण पत्र प्रस्तुत करने के लिए कह सकते हैं जिसका उद्देश्य यह सुनिश्चित करना होगा कि उच्च अध्ययन के लिए विदेश जाने वाले छात्रों के प्रायोजक अध्ययन पूरा होने तक खर्च को वहन करने में सक्षम हैं)I अन्य शर्तें मेधावी छात्र बैंक जो अत्यधिक और असाधारण मेधावी/योग्य छात्रों को बगैर सुरक्षा के सहयोग देना चाहते हैं, पर्याप्त उच्च स्तर के अधिकारी को शक्तियां सौंप सकते हैंI एकाधिक ऋण एक परिवार के छात्र उधारकर्ता से एक से अधिक ऋण के लिए आवेदन की प्राप्ति के मामले में, वित्त की कुल राशि वितरित करने के लिए, मार्जिन और माता-पिता/छात्र की चुकाने की क्षमता को ध्यान में रखते हुए ‘परिवार’ को एक इकाई के रूप में विचार के लिए लेना होगाI न्यूनतम आयु शिक्षा ऋण की पात्रता के लिए छात्र की उम्र के संबंध में कोई विशिष्ट प्रतिबंध नहीं हैI पते में परिवर्तन माता पिता के साथ रहने वाले छात्रों के मामलों में और जहां ऐसे माता पिता हस्तांतरणीय नौकरी करते हैं या पते में परिवर्तन हो, बैंक 'नज़र रखने के उद्देश्य से टिप्पणी की प्रणाली में ‘पत्राचार के लिए पता’ उपलब्ध करा सकता हैI टॉप अप ऋण बैंक आगे की पढ़ाई के छात्रों के लिए पात्रता सीमा में उचित पुनः-नियतिकरण से साथ, आवश्यक सुरक्षा के अधीन टोप अप ऋण पर विचार कर सकते हैंI सह-बाध्यकार सह-बाध्यकार विद्यार्थी उधारकर्ता का/के अभिभावक होना चाहिएI विवाहित व्यक्ति के मामले में सह-बाध्यकार या तो पति/पत्नी या अभिभावक/ सास-श्वसुर होने चाहिएI कोई बकाया नहीं प्रमाणपत्र शिक्षा ऋण पर विचार के लिए एक पूर्व शर्त के रूप में कोई बकाया नहीं प्रमाण पत्र पर जोर नहीं देना चाहिएI हालांकि बैंकें एक घोषणा/ शपथ पत्र इस बात की पुष्टि के लिए ले सकते हैं कि किन्हीं भी अन्य बैंकों से ऋण नहीं लिया गया हैI निपटान आवेदन ऋण आवेदन करने के 15 दिनों से 1 महीने की अवधि के भीतर लिए निपटारा किया जाना होगा, लेकिन प्राथमिकता प्राप्त क्षेत्र को ऋण के तहत आवेदनों के निपटान के लिए निर्धारित मानदंडों के अनुसार समय से अधिक नहींI शर्तों में लचीलापन पात्रता, मार्जिन, सुरक्षा मानक आदि जैसे शब्दों में लचीलापन लाने के लिए बैंक मामले-दर-मामले में पर्याप्त उच्च स्तर के अधिकारी को अधिकार सौंप कर नियमों में छूट पर विचार कर सकती हैIआदेश में पात्रता जैसे शब्दों में लचीलापन, मार्जिन, सुरक्षा मानकों को लाने के लिए बैंकों को एक मामले से मामले में एक काफी उच्च स्तर के अधिकारी को सौंपने का अधिकार के आधार पर परिपत्र स्रोत: भारतीय बैंकों का संघ उच्च शिक्षा एवं शिक्षा संबंधी ऋण से जुड़ी अन्य जानकारियां स्रोत:उच्च शिक्षा विभाग